Инструкция для тех, кто мечтает закрыть долги и откладывать деньги.
В России в прошлом году насчитывалось почти 43 миллиона заёмщиков. По данным Центробанка, в среднем каждый россиянин должен кредитным организациям около 120 000 ₽. Люди тратят на покупку вещей и услуг больше, чем могут себе позволить. Такой дисбаланс приводит к оформлению кредитов, займов и других видов задолженности. В этой статье расскажем, какие правильные финансовые привычки помогут избавиться от долговых обязательств и увеличить капитал.
Отношения с деньгами
По статистике 90% российского населения сталкиваются с нехваткой денег. Люди задумываются, как экономить деньги при маленькой зарплате, если хватает только на погашение долгов, еду и оплату жилья. Найти свободные средства в такой ситуации поможет не увеличение зарплаты, а правильный финансовый подход. Начните соотносить свои доходы с расходами:
- Учитывайте все виды денежных поступлений (зарплата, подарки);
- Проанализируйте и распределите потребности в обязательных (оплата услуг ЖКХ, продукты, лекарства, кредиты) и необязательных тратах (развлечения, подсписки, вредные привычки);
- Выделите категории, на которых можно сэкономить или отказаться от них. Пересмотрите счета за квартиру, пользуйтесь дисконтными картами и кэшбеком, найдите замену дорогостоящим вещам и продуктам.
Фиксируйте финансовые действия в мобильных приложениях — CoinKeeper, Monefy, «Дзен-мани: учёт расходов» и другие. С их помощью можно распределить доходы и расходы по категориям, устанавливать лимиты и выгружать данных в Excel. Функциональность приложения зависит от типа подписки.
Дэвид Блэйок, главный консультант сервиса по финансовому планированию Learnvest Planning Services отмечает, что «большинство людей сначала платят по счетам, потом тратят какую-то часть денег и откладывают, если что-то осталось после этого. <…> Начинать надо действительно с малого, и потом это станет вашей привычкой».
Поставьте цель накоплений — это избавит от нежелательных трат и распределит ваши расходы по приоритету. Чёткий план поможет закрыть долги и научиться копить деньги.
Кредитные обязательства
Верните заёмные средства банкам, прежде чем откладывать деньги. Это направление сделайте приоритетным — непогашенный кредит приводит к накоплению процентов. Единственный способ завершить долговые отношения — пересмотреть кредитную нагрузку и гасить её досрочно:
- расставьте приоритеты в оплате этой категории (в первую очередь закрывайте кредиты с высокой процентной ставкой);
- выберите выгодное по условиям действие: уменьшить платёж или сократить срок;
- сделайте рефинансирование кредита.
Освобождённые от кредитной нагрузки деньги пускайте на досрочное погашение остальных займов. Переводите сумму немного больше, чем положено: получится быстрее погасить проценты и сократить ежемесячный платеж.
Главное — не влезайте в новые долги!
Процесс накопления
Начать копить можно и с действующими кредитами — например, использовать деньги, которые тратите на развлечения. Распределите их так: 5% откладываете, а остальные 5% вносите как дополнительную сумму для погашения кредита.
Начните вносить небольшую сумму для своих целей. Если направлений несколько, зафиксируйте и распределите их по срочности и важности в финансовом плане. Возможно, вы выделите пункты, от которых откажитесь совсем.
Используйте подходящий вариант, чтобы создать накопительный счёт:
- откладывать процент от зарплаты, минимум 10% ежемесячно;
- открыть банковский вклад;
- откладывать деньги с помощью заданий-копилок.
Начните с помощью техник накопления:
Шесть кувшинов — доходы распределить в определённой пропорции по шести «кувшинам» (конвертам), каждый из которых отвечает за конкретную цель.
Сбор «хвостиков» или метод «обнуления» — ежедневно округлять остаток по карте в меньшую сторону, а избыток перечислить на сберегательный счёт. Например, при остатке 10 542 ₽ перечислите 542 ₽ в сбережения. Если используете наличные — отправляйте мелочь в копилку.
Метод «сейфа», или «автоматической копилки» — подключите ежемесячные автоматические списания фиксированной суммы с карты на накопительный счёт.
«Эффект латте» — с этим методом откладывайте с помощью нежелательных трат. Например, если решите попить кофе, вспомните о своей цели, а стоимость этой чашки переведите на отдельный счёт.
Основное условие успешных накоплений — регулярность и дисциплина. Повышайте уровень финансовой грамотности и помните, что увеличить можно даже маленький капитал.
Пока вы работаете за деньги — деньги работают на вас!
С уважением Екатерина Карабанова
