Сейчас кредиты повсеместно вошли в современную жизнь. Уже сложно представить человека, который никогда не оформлял кредитные продукты.
Однако далеко не все задумывались о том, что банковская система существует уже очень давно, и кредиты в той или иной форме сопровождают цивилизацию уже не одно столетие.
Первые кредиты были не в деньгах, а в форме зерна, и отдавался долг не сразу, а после получения урожая.
Например, давая в долг кормилицу-корову, кредитор ожидал получить корову с телёнком. До момента сбора урожая запрещалось требовать долг обратно, а если год был неурожайным, то оплата могла быть перенесена на следующий.
Первые ростовщики появились в Египте и Вавилоне в VIII веке. Они выдавали деньги в долг и получали за это проценты. Причём уже тогда использовались банковские билеты.
Первые подобия законов, регулирующих кредитные отношения, появились 4 тысячи лет назад. Они были написаны в Древнем Вавилоне и регулировали размер максимальной ставки.
Сохранились сведения, что в случае, если кредит выдавался в виде мешков зерна, то ставка не могла быть выше трети в год. Для долгов в денежном эквиваленте ставка была меньше – не больше 20% .
В одном из индейских племён соблюдается интересная традиция. В качестве залога человек оставляет своё имя, и пока он не выплатит всю сумму задолженности, окружающие обращаются к нему при помощи набора звуков и жестикуляции.
В Европе в качестве залога могли использоваться близкие должника или даже он сам. Если долг не возвращался, он или члены его семьи попадали в рабство сроком не более трёх лет.
Но до этого его помещали в специальную яму. Она была вырыта глубоко в земле, а сверху закрывалась решёткой. Если в течение месяца никто не приносил выкуп за человека, его приводили на рынок и продавали.
А в Индии считалось законным, если кредитор обманным способом лишал должника всего имущества. Правда, касалось это только низшей касты.
Слово «ипотека» появилось в Древней Греции. Его писали на табличках, которые втыкали в земли должников. Она означала, что при невыплате задолженности эта земля перейдёт в собственность кредитора.
Причём кредитором выступали не банки и не государство, а церковь. У неё было больше всех земель, хозяйства и рабочих, благодаря чему священнослужители могли преумножать свои богатства таким путём.
Забавный факт – в Средневековье церковь уже не могла конкурировать с развивающейся банковской сферой и потому выпустила указ о том, что заработок на процентах считается страшнейшим грехом и за него даже можно быть отлучённым от церкви.
Впрочем, именно на это время пришлось активное развитие кредитных отношений, и в Европе появились банковские векселя, обязывающие своего владельца в конце указанного срока выплатить сумму больше, чем ту, которую он потратил на приобретение.
В то же время распространение получила рассрочка. У каждого мастера, от прачки до сапожника, была возможность поэтапной оплаты – правда, только для проверенных и постоянных клиентов.
Самыми неблагонадёжными кредиторами были монархи. Зачастую они набирали кредитов, а потом отказывались их отдавать, угрожая применить силу стоящей за ними армии. Бедные же люди всегда отдавали долги в срок, поскольку в противном случае их бы наказали.
Самый старый банк в мире находится в Италии, он был основан в 1472 году. Первая реклама кредитного предложения появилась в 1730 году – владелец мебельного магазина предлагал возможность оплачивать товары не сразу, а по частям, еженедельными платежами.
На территории России первый банк появился в 1817 году, он занимался кредитами для торгового класса, но настоящее развитие этого банковского сектора произошло после отмены крепостного права.
В конце XIX века существовал банк, который выдавал кредиты исключительно крестьянскому классу. Под 5 % годовых можно было получить деньги для покупки дома или земли, а вернуть деньги нужно было в течение срока от 25 до 60 лет.
Первые кредитные бюро появились ещё в XIX веке. Тогда это были организации, которые по заказу собирали информацию о торговцах. В бюро обращались, чтобы проверить благонадёжность партнёра.
Если у него находилась неоплаченная задолженность, с ним, как правило, не вели бизнес. В России такие фирмы появились в начале XX века, причём они были не только частными, но и при профсоюзах того времени.
Сегодня самой популярной финансовой услугой является потребительский кредит. Ежегодно население одной лишь Европы кредитуется на сумму более 163 млрд евро.
Люди издавна понимали, что деньги – это не абстракция, а обычный товар, который можно обменивать, продавать и покупать, получая при этом бонусом новые деньги.
Автор статьи: Николай Савченко
